Hoe om 'n woonstel te verpand en geld te kry in 2022: stap-vir-stap instruksies met kundige advies

Na aanleiding van die situasie in die ekonomie versag of verskerp banke hul kredietbeleid. 20 jaar gelede is lenings versigtig uitgereik: verseker of gewaarborg. Met verloop van tyd het meer mikrofinansieringsinstellings verskyn, en die aantal lenings en kredietkaarte wat uitgereik is, het ook toegeneem. Die vlak van vereistes vir leners het afgeneem.

Maar die ekonomiese onstuimigheid van die afgelope jare noop banke en ander leners om weer meer selektief te raak. In 2022 is die enigste seker manier om 'n lening te kry om 'n woonstel te verpand en vinnig geld te kry.

Ons het stap-vir-stap instruksies voorberei en met 'n kenner gesels oor hoe om alles reg te doen.

Die belangrikste ding oor die belofte van 'n woonstel

Woonstelverbandvereistes

In Ons Land is daar geen eenvormige vereistes vir die verband van ’n woonstel nie – nóg vir die eiendom self, nóg vir die persoon wat geld wil ontvang. Uitleners word uitsluitlik gelei deur hul finansiële belange en risikobepaling.

Een bank sal byvoorbeeld nooit 'n woonstel in ZATO's as kollateraal neem nie, want dit is geslote stede. As die lener nie die geld kan teruggee nie, sal die woonstel verkoop moet word en dit sal moeilik wees om dit te doen. En dit is belangrik vir die lener om hul geld so gou moontlik terug te kry. ’n Ander bank kan so ’n woonstel aanvaar, maar bied ’n effens hoër koers en gee minder geld as wat die behuising werklik kos.

Toelaatbare portret van die lener is ook anders vir elke lener. Groot banke mag weier as 'n persoon nie 'n permanente werk en inkomste het nie. Of bied minder gunstige terme aan. Krediet- en verbruikerskoöperasies en private beleggers, inteendeel, is nie so krities in die beoordeling van die aansoeker vir geld nie.

Ons het die aanbiedinge van krediteure in 2022 ontleed en die “rekenkundige gemiddelde” vereistes vir kollateraal vir 'n woonstel in Ons Land afgelei.

Die woonstel is geleë in 'n stad waar daar 'n verteenwoordigende kantoor van die lener is. As die bank (hoewel dit nie net behuising as kollateraal kan aanvaar nie) nie takke en takke in jou omgewing het nie, is dit onwaarskynlik dat so 'n woonstel oorweeg sal word. Die rede is eenvoudig: as die lener nie die skuld kan terugbetaal nie, sal hy uitgesit, gedagvaar en verkoop moet word. Dit is koste vir die lener, veral as hy in 'n ander stad gebaseer is.

Toestand van die woonstel. Die lener sal nie na nuwe agtergronde en dubbelglasvensters kyk nie. Natuurlik, as die woonstel na 'n brand is, dan is dit illikiede. Maar oor die algemeen beïnvloed pragtige meubels en 'n nuwe kombuisstel nie die koste nie. Dit is immers ’n woonstel wat onder verband gelê word, wat moontlik vinnig verkoop kan word.

Dit is belangrik vir krediteure dat die huis nie noodgeval, vervalle is nie. Daar is vereistes vir die aantal verdiepings en die aantal woonstelle. Tweeverdiepinghuise met ses woonstelle – wat in die vroeë Sowjet-jare gebou is – val byvoorbeeld nie onder die kriteria van die meeste krediteure nie. As die huis houtvloere het – ook, heel waarskynlik, is borgtog nie 'n opsie nie.

Alle kommunikasie moet werk: gas, elektrisiteit, verwarming en watertoevoer. Onwettige herontwikkeling word meestal nie toegelaat nie. As die muur tussen die kombuis en die vertrek byvoorbeeld in 'n woonstel met 'n gasstoof afgebreek is, is dit van kritieke belang. Maar as die spens net oorgedoen is, dan is dit in die diskresie van die bank. Herontwikkelings wat in die BTI gewettig is, is aanvaarbaar.

Hoe weet die lener dat die woonstel vloeibaar is? Dit is eenvoudig: jy sal 'n assessering moet bestel. Dit is 'n betaalde diens. In ons land is die gemiddelde koste 5-15 duisend roebels. Die spesialis sal kom, foto's neem, 'n gevolgtrekking skryf - 'n evalueringsalbum. Die inspekteur sal die gemiddelde koste van die verkoop van 'n woonstel aandui, op grond waarvan die bank gevolgtrekkings sal maak oor die grootte van die lening.

Die basis van eienaarskap. Eenvoudig gestel, hoe het jy hierdie woonstel gekry. 'n Ideale basis vir 'n lener is 'n koopkontrak. Dit wil sê, jy het eenkeer self 'n huis gekoop, en nou wil jy dit verpand. Of jy het 'n woonstel geprivatiseer. Onthou dat privatisering in 1991 begin het.

Hulle is versigtig vir woonstelle wat ingevolge 'n skenkingsooreenkoms en as 'n erfporsie ontvang word. Veral as die woonstel onlangs na jou toe verhuis het. Skielik, oor 'n paar maande, sal 'n kriminele of geregtelike agtergrond onthul word? Daar sal byvoorbeeld erfgename wees wie se belange nie by die verdeling van eiendom in ag geneem is nie.

Terselfdertyd word sulke woonstelle steeds aanvaar, maar hulle word gevra om titelversekering uit te reik. Kragtens so ’n polis onderneem die versekeringsmaatskappy om geld vir ’n woonstel te betaal as daar skielik ’n skenkingsooreenkoms of erfenis in die hof geappelleer word.

Woonstelle onder arrestasie en dié waarvoor 'n skenkingsooreenkoms onderteken is, is nie geskik nie. Die hof kan beslag lê op die woonstel. Dit gebeur wanneer sy eienaar byvoorbeeld in 'n strafsaak betrokke is. Of hulle vorder skuld by hom. Die lener sal nie 'n woonstel neem waarvoor 'n skenkingsooreenkoms reeds opgestel is nie.

Meestal aanvaar hulle nie woonstelle wat verhuur word nie. Maar die lener kan nie hieroor uitvind nie – neem net jou woord daarvoor. Nog iets is dat in die geval van 'n noodgeval dit dalk nie in jou guns speel nie. Stel jou voor dat jy ’n woonstel verpand en verseker het, maar terselfdertyd verhuur jy dit aan huurders. Hulle het 'n gaslek gehad en die behuising is beskadig. Die woonstel is deur ander mense gebruik en die versekeringsmaatskappy sal weier om vergoeding te betaal.

Vereistes vir leners

Wanneer jy geld deur 'n woonstel wil verseker, sal die lener jou ook as 'n lener evalueer. Banke het die strengste kriteria.

Ouderdom. In die meeste gevalle kan 'n burger oor sy eiendom beskik vanaf die ouderdom van 18. Daar is uitsonderings vir mense ouer as 16, indien emansipasie deur die hof erken word – dit wil sê, 'n persoon word as ten volle bekwaam beskou, wat beteken dat hy oor eiendom beskik, insluitend die verpanding daarvan.

By die uitreiking van lenings verhoog banke egter die minimum ouderdom van die lener. Die onderste balk is meestal 20-21 jaar oud. Die boonste balk is redelik breed – van 65 tot 85 jaar. Ten tyde van hierdie ouderdom behoort die lening reeds heeltemal gesluit te wees.

Voorbeeld. ’n 50-jarige stadsbewoner wil ’n woonstel verpand en die geld vir 20 jaar aan die bank teruggee. Die bank leen egter net aan leners jonger as 65 jaar. Dit wil sê, jy sal net vir 15 jaar 'n lening moet neem of 'n ander bank moet soek.

Werkservaring en inkomste.  Kredietverbruikerskoöperasies (CPC) en private beleggers is so lojaal moontlik aan diegene wat ’n woonstel wil verpand en geld wil kry. Banke is weer die mees krities vir hierdie aspek. Berei 'n 2-NDFL-sertifikaat voor (op inkomste), jy moet vir ten minste 3-6 maande in die laaste plek werksaam wees. Terselfdertyd verstaan ​​banke dat nie almal amptelik werk nie. Daarom kan hulle instem om jou bankstaat as 'n alternatief te aanvaar. Die staat moet wys dat die lener geld met 'n sekere reëlmaat ontvang en dat hy fondse in sy rekeninge het.

Krediet geskiedenis. Eerstens gee banke aandag daaraan – die CPC kyk ook daarna. Kredietgeskiedenis word in spesiale buro's gehou. Hulle stuur inligting oor watter lenings vir hierdie persoon geregistreer is, of betalings betyds gemaak word. 

Stap-vir-stap instruksies vir die verpanding van 'n woonstel

1. Kies 'n lener

Die keuse is tussen banke, 'n kredietverbruikerskoöperasie (KBK) of 'n private belegger. Elkeen het sy eie voordele en nadele, wat ons hieronder sal bespreek.

2. Berei dokumente voor

Om 'n woonstel te verpand benodig jy:

• vul 'n aansoekvorm in (elke lener het sy eie vorm);
• oorspronklike paspoort met registrasie;
• die tweede dokument (SNILS, bestuurslisensie, TIN, militêre ID, paspoort, en soms alles op een slag – elke krediteur het sy eie vereistes);
• 2-NDFL-sertifikaat van inkomste (jy kan dit in die rekeningkundige afdeling vra of dit in jou persoonlike rekening op die webwerf van die belastingdiens aflaai – eerstens is dit banke wat daarvoor vra);
• 'n kopie van die werkboek of 'n uittreksel daaruit (banke vra ook);
• as u getroud is en nie 'n huwelikskontrak aangegaan het nie, waarvolgens die gade (a) nie 'n woonstel besit nie en nie as 'n mede-lener vir lenings optree nie, dan benodig u 'n sertifikaat van die registrasiekantoor;
• bevestiging van eienaarskap van die woonstel: 'n koopkontrak, 'n uittreksel uit die USRN, 'n sertifikaat van erfenis, 'n skenkingsooreenkoms of 'n hofbeslissing.

3. Verstaan ​​versekering en waardasie

Eerstens sal die lener vra vir 'n beoordeling van die woonstel. Die wet verplig nie om dit te doen nie, maar in die praktyk word hierdie prosedure byna altyd uitgevoer. Dit is onmoontlik om die lener se woord te glo dat sy woonstel 'n sekere bedrag kos. Evalueringsmaatskappye werk vinnig. Voor dit, kyk of enige beoordelingsmaatskappy geskik is of slegs onder diegene wat deur 'n bank of VPC geakkrediteer is. Die spesialis sal kom, 'n assesseringsalbum maak (gemiddeld oor 1-3 dae) en 'n gevolgtrekking skryf oor die koste van behuising.

Daarna sal die lener die bedrag kan aankondig wat hy gereed is om op sekuriteit te gee. Neem asseblief kennis dat niemand 100% van die prys van 'n woonstel op krediet sal gee nie. Wel, as hulle 80-90% van die markwaarde gee. Die waardeerder het byvoorbeeld geskryf dat die eiendom 10 miljoen roebels werd is. Die lener stem in om 75% van hierdie bedrag te gee, dit wil sê 7,5 miljoen roebels. Onthou dat die lener nie die koper van die woonstel is nie. Hy het 'n ander taak: om geld te gee, geld te verdien, en as iets verkeerd geloop het, verkoop vinnig die pand en gee sy eie terug.

Voor die transaksie sal jy moet ooreenkom oor die versekering van die woonstel. Die versekeringsmaatskappy moet bevestig dat dit gereed is om die voorwerp en die lewe van die lener te verseker. Formeel is enige maatskappy geskik. Uitleners dui egter dikwels die poel versekeraars aan waarmee hulle werk. As jy 'n ander maatskappy kies, kan die aansoek langer oorweeg word of selfs sonder verduideliking geweier word.

Die lener hoef nie die titel te verseker nie (ons het hierbo oor hierdie diens gepraat). Maar die lener, weer, in hierdie geval, kan weier of die koers verhoog.

4. Registreer 'n belofte

In hierdie stadium is die staat, verteenwoordig deur Rosreestr, by die saak betrokke. Hierdie departement is verantwoordelik vir die verantwoording van grond en vaste eiendom in die land. Dit maak nie vir hom saak waarvoor jy ’n lening aangaan en onder watter voorwaardes nie. Hy tree op as 'n soort waarborg van die suiwerheid van die transaksie. In daardie deel daarvan wat voortaan in die USRN langs jou woonstel 'n beswaring sal wees. Die verklaring sal aandui dat die woonstel verpand is. Dit is nodig om geskille in die toekoms te vermy.

5. Bepalings van leninggoedkeuring en ontvangs van geld

Die hele proses duur gemiddeld 14 dae. Dit is as jy nêrens heen haas nie, maar nie die insameling van dokumente vertraag nie. Kom ons kyk waaruit hierdie tydperk bestaan:

• voorafgoedkeuring van die aansoek deur die uitlener – in 2022 neem dit 'n paar uur en selfs minute;
• goedkeuring van die aansoek – tot vyf dae, die langste prosedure is by banke, op hierdie stadium moet u al die dokumente verskaf;
• versekering en waardasie — maatskappye werk vinnig, maar nie onmiddellik nie, ons sal tot vyf dae neem vir hierdie prosedures;
• registrasie van 'n pand in Rosreestr – vyf werksdae vanaf die datum van ontvangs van die aansoek en die dokumente wat daaraan geheg is, by registrasie deur die MFC – sewe werksdae, alhoewel almal dit vinniger kan spandeer;
• geld ontvang – onmiddellik na die registrasie van die pand.

Waar is die beste plek om 'n woonstel te huur?

1. Banke

Die mees winsgewende opsie in terme van tariewe. Dit sal minder wees as in CPC en beleggers. Maar om 'n woonstel te verpand en geld te kry is die moeilikste ding. Omdat hulle die lener versigtig oorweeg: inkomstestaat, werkboek, kredietgeskiedenis. Jy kan daarsonder klaarkom, maar dan sal die koers hoër wees. Daarbenewens is die spoed van goedkeuring deur banke die laagste moontlik. Jy sal nie vinnig geld kry nie.

2. Private beleggers

In 2022 kan beleggers geld slegs op borgtog aan individuele entrepreneurs en regspersone uitreik vir besigheidsontwikkeling. Hulle word verbied om aan gewone burgers uit te leen.

As jy 'n individuele entrepreneur of LLC en 'n woonstel het wat geskik is vir borgtog, dan kan jy 'n lening van 'n belegger kry. Dit is 'n gewone persoon wat belangstel om 'n inkomste te maak. Terselfdertyd kan hy optree deur middel van 'n makelaar, 'n bestuursmaatskappy wat die regskant van die transaksie vergesel.

Beleggers het 'n hoër rentekoers op lenings as banke en CPC's. Maar jy kan so vinnig as moontlik geld kry.

3. Ander opsies

Mikrofinansieringsorganisasies, hulle is ook MFI's of "vinnige geld" kan nie woonstelle as kollateraal aanvaar nie. Die wet verbied. Pandjieswinkels neem ook nie behuising nie. Slegs CPC's het oorgebly – kredietverbruikerskoöperasies. Hul register is op die webwerf van die Sentrale Bank¹. As 'n maatskappy nie op die lys is nie, moenie daarmee saamwerk nie.

Die CPC leen slegs aan sy aandeelhouers. Volgens moderne standaarde lyk die formaat argaïes. Aanvanklik is koöperasies immers as “onderlinge hulpfondse” uitgevind. Dit wil sê, 'n groep mense verenig en besluit: kom ons voeg geld by 'n gemeenskaplike fonds, en as een van die aandeelhouers die fondse nodig het, sal ons hom 'n lening gee. En ons sal 'n persoon uithelp, en ons sal self geld verdien.

Moderne PDA's werk op dieselfde manier, net hulle aanvaar amper almal as 'n aandeelhouer, en jy hoef nie geld te betaal om aan te sluit nie. Dit wil sê, die lener word in die koöperasie aanvaar, hulle gee 'n lening wat verseker is, en hy betaal die geld aan die CCP. Sodra hy die skuld afbetaal, kan hy weggaan. 

Koöperasies is so lojaal moontlik aan die portret van die lener en gee vinniger goedkeuring as banke. Maar hul persentasie is hoër.

Voorwaardes vir die terugbetaling van die verband van die woonstel

Alle voorwaardes word in die leningsooreenkoms gespesifiseer. Hulle verskil nie veel van gewone lenings nie. Betalings moet elke maand op sekere datums gemaak word. U kan die lening vroegtydig terugbetaal sonder enige boete. Wanneer die skuld betaal is, word die sekuriteitsdeposito uit die woonstel verwyder.

Die bank het die reg om die eiendom te neem as die lener drie keer in 'n jaar met minstens 'n dag laat is met betalings. ’n Werklike bedreiging om dakloos gelaat te word vir alle familielede, insluitend ’n kind onder 18 jaar oud.

Terwyl jy die skuld delg, kan jy niks met die woonstel doen sonder die toestemming van die skuldeiser nie. Jy kan lewe, maak ook kosmetiese herstelwerk. Maar herontwikkeling, verkoop en verhuur – slegs met die toestemming van die eienaar van die pand.

Gewilde vrae en antwoorde

Beantwoord vrae Prokureur van GLS Invest Management Company (GLS INVEST) Alexander Morev.

Bronne van:

1. Sentrale Bank webwerf. https://www.cbr.ru/hd_base/KeyRate/
2. Federale Wet No. 16.07.1998-FZ van 102 Julie, 26.03.2022 (soos gewysig op 01.05.2022, 19396) "Op Verband (Pedge of Real Estate)" (soos gewysig en aangevul, effektief vanaf 8, 3 Mei) . http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_17125/b9eebfdbd17ea0ea7b0420dc375c19dXNUMXfXNUMXfXNUMX/.