Hoe om 'n lening met slegte krediet in 2022 te kry

Daar word nie van banke, mikrofinansieringsorganisasies (MFI's) en kredietkoöperasies vereis om aan kliënte te verduidelik waarom 'n lening geweier is nie. Maar jy kan dikwels van bestuurders hoor: "Jy het 'n slegte kredietgeskiedenis." En dan verval 'n persoon wat geld nodig het in 'n stoornis.

Miskien het hy nooit lenings by hierdie instelling geneem nie, maar almal weet van hom. Of hy het lenings ontvang, op die verkeerde tyd betaal, en dit het so gekom. Die finansiële foute van die verlede is nie 'n sin nie. Ons sal jou saam met kenners vertel hoe om 'n lening met 'n slegte kredietgeskiedenis in 2022 te kry in ons stap-vir-stap gids vir lesers.

Wat is 'n kredietgeskiedenis

'n Kredietgeskiedenis (KI) is 'n stel data wat inligting bevat oor alle voorheen uitgereikte lenings en huidige lenings van 'n persoon. Die data word gestoor in die buro vir kredietgeskiedenis – BKI. Inligting daarin moet deur alle banke, MFI's en kredietkoöperasies oorgedra word.

Wet op Kredietgeskiedenis¹ Dit is sedert 2004 in werking, maar dit word voortdurend aangevul en verfyn. Hulle maak dit geriefliker vir mense en banke. Wat nie verbasend is nie, aangesien meer en meer lenings aangeneem word. Dit is belangrik vir finansiële instellings om die portret van die lener objektief te evalueer om te verstaan ​​of hulle uitleen of weier. En mense het 'n soort persoonlike dokument waarin jy jou skuld kan evalueer.

Rekords in die BCI word vir sewe jaar gehou – vir elke krediettransaksie en vanaf die oomblik van sy laaste verandering. Kom ons stel ons voor dat jy laas in 2014 'n lening aangegaan het, jou skuld vir 'n paar maande afbetaal het, en in 2022 het jy teruggekom om 'n lening te neem. Die lener sal jou kredietgeskiedenis nagaan, maar niks sien nie. Dit beteken dat hy nie op kredietgeskiedenis sal kan staatmaak nie en ’n besluit op grond van ander faktore sal moet neem.

Nog 'n voorbeeld: 'n persoon het 'n lening in 2020 geneem en vertragings in betalings toegelaat. Toe kry ek in 2021 nog 'n lening. In 2022 het hy hom tot die bank gewend vir ’n nuwe een. Hy het 'n versoek aan die BKI gestuur en die volgende prentjie gesien: daar was vertragings, daar is nog 'n uitstaande lening. 'n Finansiële instelling kan vir homself 'n gevolgtrekking maak: dit is riskant om geld aan so 'n lener te gee.

Slegte krediet is 'n relatiewe term. Daar is geen eenvormige standaarde en reëls vir watter lener om te swartlys gebaseer op data van die BCI, en watter een om mee te werk nie. Een bank sal sien dat sy potensiële kliënt vertragings in betalings gehad het, uitstaande skuld het, maar dit steeds nie as kritiek vir homself beskou nie en die lening goedkeur. 'n Ander finansiële instelling hou dalk nie van die feit dat 'n persoon een keer 'n vertraging gemaak het nie, al het hy dan alles terugbetaal.

Voorwaardes vir die verkryging van 'n lening met 'n slegte kredietgeskiedenis

Hoe om 'n lening met 'n slegte kredietgeskiedenis stap vir stap te kry

1. Vind uit jou kredietgeskiedenis

Jy kan 'n gratis kredietgeskiedenis in elk van die BCI's twee keer per jaar aanlyn en een keer per jaar aanvra – 'n uittreksel op papier. Alle ander versoeke sal betaal word - ongeveer 600 roebels vir die diens.

Daar is agt groot BCI's in Ons Land (hier is 'n lys daarvan op die webwerf van die Sentrale Bank) en nog 'n paar kleintjies. Om uit te vind presies waar jou geskiedenis gestoor word, gaan na die Staatsdienste-webwerf. Tik in die soekbalk: "Inligting oor kredietburo's", dan "Vir individue". 

Binne 'n dag - gewoonlik binne 'n paar uur - sal 'n antwoord van die Sentrale Bank kom. Dit lys die buro's wat jou kredietgeskiedenis stoor, hul kontakte en 'n skakel na die webwerf. Dit lyk so:

Gaan na die webwerwe, registreer en dan kan jy 'n verslag aanvra. Dit is 'n groot dokument - hoe langer en ryker die kredietgeskiedenis, hoe meer betekenisvol is dit. Presies dieselfde verklaring oor 'n potensiële lener word deur finansiële instellings ontvang wanneer 'n leningsaansoek ontvang word.

Só lyk die verslag oor die kredietgeskiedenis van die Verenigde Kredietburo:

Die ontwerp kan verskil, maar die essensie is dieselfde vir almal.

Die kredietgeskiedenis wys hoe die kliënt betalings oor die afgelope sewe jaar gemaak het, of daar vertragings was, in watter maand en vir hoe lank.

2. Kyk na jou krediettelling

Om dit vir banke nog makliker te maak om besluite te neem, kry elke persoon wat in die kredietburo's aangeteken is 'n telling. Dit word 'n individuele kredietgradering (ICR) genoem. Gemeet van 1 tot 999 punte. Nou is die skaal verenig, hoewel vroeëre BCI's hul eie assesseringstelsel kon gebruik. Hoe meer punte, hoe meer aantreklik is die lener vir banke.

Kredietgradering in 2022 kan 'n onbeperkte aantal kere gratis nagegaan word. Só lyk ’n kredietgraderingverklaring van die United Credit Bureau.

Die gradering gaan nou gepaard met verpligte grafiese duidelikheid. Dit wil sê, hulle maak 'n grafiek of, soos in die voorbeelde, 'n soort spoedmeter met 'n skatting. Rooi sone – beteken 'n lae krediettelling en 'n slegte kredietgeskiedenis. Geel – gemiddelde aanwysers. Groen en 'n klein liggroen sone beteken dat alles goed en uitstekend is.

As jou gradering in die rooi sone is, beteken dit dat jou kredietgeskiedenis sleg is en dit nie maklik sal wees om ’n lening te kry nie.

BELANGRIK

Daar is foute in die kredietgradering en in die kredietgeskiedenis. Verkeerde inligting oor lenings en agterstallige versoeke aan banke wat jy nie gedoen het nie. Soms kan onakkuraatheid die portret van die lener oorskadu. Jy kan verkeerde inligting verwyder. Om dit te doen, is dit die moeite werd om in 2022 óf die bank wat die onakkuraatheid gemaak het, óf die kredietburo direk te kontak. Binne tien dae moet hulle reageer. Dit gebeur dat die BKI nie saamstem dat 'n fout gemaak is nie. Dan het die persoon die reg om hof toe te gaan.

3. Doen aansoek om 'n lening

Prokureur en kundige konsultant van die maatskappy “Financial and Legal Alliance” Alexey Sorokin praat oor elk van die leningsopsies en evalueer die sukses daarvan vir mense met 'n slegte kredietgeskiedenis.

Banke

Kans om 'n lening te kry: laag

'n Groot finansiële instelling sal nie risiko's neem en geld aan 'n gewetenlose lener uitreik nie. Veral diegene wat oop vertragings het ten tyde van aansoek.

Wenk: as jy steeds besluit om met banke te begin, moenie aansoeke tegelyk aan almal stuur nie. Aansoeke word in die BCI weerspieël. Banke sal sien dat massiewe versoeke daar ontvang is – dit is nie vir hulle 'n goeie teken nie. Kies 1-2 mees lojale banke. Miskien diegene waar jy voorheen 'n lening geneem het of jy het 'n rekening oopgemaak. Wag vir 'n antwoord van hulle. Indien weiering, doen aansoek by ander banke.

Goedgekeur? Moenie op gunstige voorwaardes reken nie. Die rentekoers sal hoog wees, en die terugbetalingstydperk sal minimaal wees.

Kredietverbruikerskoöperasies (CPC)

Kans om 'n lening te kry: gemiddeld

Koöperasies is soos volg georganiseer: aandeelhouers dra hul fondse by tot 'n gemeenskaplike fonds. Daaruit kan ander aandeelhouers lenings vir hul behoeftes neem. Voorheen (in die USSR en Tsarist Our Country) het slegs lede van 'n gemeenskap, een kollektief, aandeelhouers geword. Nou word dieselfde skema vir ander doeleindes gebruik. Byvoorbeeld, die aanvaarding van beleggings van die bevolking en die uitreik van lenings.

Dit werk so: die lener kom na die PDA en sê dat hy 'n lening wil kry. Hy word aangebied om 'n aandeelhouer te word. Dikwels, gratis. Noudat hy lid van die koöperasie is, kan hy sy geld gebruik. Maar op terme soos in 'n bank – dit wil sê om die skuld met rente te betaal.

Wees waaksaam wanneer u die CCP kontak. 'n Gewetenlose organisasie kan onder hierdie teken funksioneer. Kontroleer die naam in die register van die Sentrale Bank² Indien wel, dan is alles wettig. In koöperasies is die persentasie hoër as in banke, maar hulle is meer lojaal teenoor mense met 'n slegte kredietgeskiedenis.

Mikrofinansieringsorganisasies (MFI's)

Kans om 'n lening te kry: bogemiddeld

In die alledaagse lewe word hierdie organisasies "vinnige geld" genoem. Hulle is lojaal teenoor die meeste leners, maar die nadeel is dat die geld teen groot rentekoerse uitgereik word (tot 365% per jaar, dit is nie meer moontlik nie, soos die Sentrale Bank besluit het³). Die goeie nuus vir mense met swak krediet is dat MFI's slegs om goeie redes geweier word. Byvoorbeeld, as die lener weier om 'n paspoort te wys. Slegte kredietgeskiedenis is nie so krities vir hulle nie.

Pandtjies winkel

Kans om 'n lening te kry: groot

Pandjieswinkels benodig dikwels nie 'n kredietgeskiedenis nie, aangesien hulle 'n persoonlike item as kollateraal neem. Meestal, juweliersware, toestelle, motors.

4. Soek alternatiewe

Wanneer 'n lening geweier word as gevolg van swak krediet, wees bewus van ander maniere om geld te kry.

Kredietkaart. Die bank mag nie instem tot 'n lening nie, maar 'n kredietkaart goedkeur. Jy sal gedissiplineerd wees om skuld daarop af te betaal en jou kredietgeskiedenis te verbeter.

Oortrokke rekening. Hierdie diens is gekoppel aan debietkaarte, dit wil sê gewone bankkaarte. Nie alle banke het 'n oortrokke fasiliteit nie. Die essensie daarvan: die vermoë om verder as die limiet van fondse op die rekening te gaan. Dit wil sê, die balans sal negatief word. Byvoorbeeld, 100 roebels was op die kaart, jy het 'n aankoop gedoen vir 3000 roebels en nou is die balans -2900 roebels. Oortrekkings, soos kredietkaarte, het hoë rentekoerse. Dit moet binne 'n kort tydperk, gewoonlik binne 'n maand, terugbetaal word.

Herfinansiering van ou lenings. Soms word 'n slegte kredietgeskiedenis sleg, nie as gevolg van die aantal agterstalliges nie, maar omdat 'n persoon te veel skuld het. Die finansiële instelling kan bloot bang wees dat die kliënt nie nog 'n lening sal trek nie. Dan maak dit sin om geld te neem om lenings te herfinansier, skuld by ander banke voor skedule te sluit en by een lening te bly.

5. Stem in tot al die voorwaardes van banke

Vergoeding vir 'n slegte kredietgeskiedenis kan:

• mede-leners en borge.  Die belangrikste ding is dat hulle alles in orde het met 'n kredietgeskiedenis en mense stem in om die lening te sluit in geval van jou insolvensie;
• reputasieverbetering en kredietgeskiedenisverbeteringsprogramme. Daar is nie oral nie. Die slotsom is dat die kliënt 'n lening by die bank neem op taamlik ongunstige voorwaardes. Met 'n ernstige oorbetaling, vir 'n kort tydjie. Maar 'n klein bedrag. Wanneer hierdie skuld gesluit is, beloof die bank om meer lojaal aan jou te wees en ’n groter lening goed te keur;
• borgtog. Banke het die reg om vaste eiendom – woonstelle, woonstelle, landhuise – as kollateraal te aanvaar. As die lener nie kan betaal nie, sal die voorwerp verkoop word;
• Addisionele dienste. Die bank kan die bepalings van die lening stel: jy begin 'n salariskaart daarmee, maak 'n deposito oop, koppel bykomende dienste aan. Die mees algemene is versekering: lewe, gesondheid, van ontslag. U sal hiervoor te veel moet betaal, miskien uit die geld wat op krediet gegee is.

6. Bankrotskapprosedure

As hulle glad nie lenings gee nie en daar is geen manier om die ou een te hanteer nie, kan jy deur die bankrotskapprosedure gaan. Waarlik, vir die volgende vyf jaar, wanneer jy om lenings aansoek doen, sal jy banke en ander finansiële instellings moet inlig dat jy bankrot is. Met so 'n feit in die biografie is dit moeilik om 'n lening te kry. Maar ander skuld sal afgeskryf word, en in hierdie tyd sal die kredietgeskiedenis byna heeltemal uit die BCI verdwyn – dit kan van nuuts af as die begin van die lewe beskou word.

Kundige advies oor die verkryging van 'n lening met swak krediet

Kundige konsultant van die "Finansiële en Regsbond" Alexey Sorokin lys wat om te vermy, indien moontlik, in 'n situasie waar jy 'n lening met 'n slegte kredietgeskiedenis moet kry.

• Neem 'n bykomende lening om die vertraging op 'n ander manier te dek. Die nuwe voorwaardes van die bank of MFI kan selfs minder gunstig wees. Boonop bly die skuldlas.
• Gaan na MFI. Die koers is 365% per jaar, aansienlike boetes selfs vir 'n klein vertraging, kommissies vir alle dienste. Dit is ’n skuldstrik waaruit nie maklik is om uit te kom nie.
• Neem lenings aanlyn. Trouens, dit is dieselfde MFI's. Maar die risiko om u persoonlike data te lek, is baie groter. Daarbenewens is daar bedrieglike webwerwe: hulle ontvang jou skanderings van dokumente, handtekeningmonsters, en saam met hulle neem hulle reeds 'n lening namens jou.
• Kontak tussengangers. Hulle bied aan om 'n groter lening te neem om die voriges te sluit. Hulle vra 'n persentasie vir hul dienste. Hulle skroom nie om dokumente te vervals wat na bewering die skuldenaar se inkomste volgens 'n banksertifikaat en 2-persoonlike inkomstebelasting bevestig nie. Niemand kan met die bank “onderhandel” nie, behalwe jy: swak kredietgeskiedenis tussengangers sal nie help nie. Slaan verby advertensies oor wat belowe om CI te verwyder.

Anton Rogachevsky, 'n werknemer van die analitiese sentrum van die Synergy Universiteit, 'n kenner op die gebied van bankwese, het ook sy advies gedeel.

– Banke sal dalk ietwat meer lojaal na jou as ’n lener kyk as jy ’n ou kliënt is en jy nog nie voorheen enige ernstige oortredings gehad het nie.

As ons oor die hopelose situasie praat, moet ons die kategorieë van leningskwaliteit noem⁴. Hierdie aanwyser vertel die bank die mate van kredietrisiko op die lening. As die lening in die V-kategorie van kwaliteit is en as sleg erken word, dit wil sê, jy het dit glad nie teruggegee nie en kan dit nie doen nie, heel waarskynlik in die afsienbare toekoms, is dit onwaarskynlik dat jy nêrens 'n lening sal ontvang nie. Met kategorie IV kan jy jou gradering verbeter deur betalingsdissipline te toon en jou inkomstevlak te verhoog.

'n Persoon met slegte kredietwaardigheid moet dikwels verwerpings hanteer. Daar is verskeie maniere vir jou:

• stuur doelgerig aansoeke aan banke in die hoop dat sommige meer lojaal in hierdie saak sal wees;
• van toepassing op MFI's wat 'n paar negatiewe punte op die remme vrystel;
• kontak private beleggers.

Kredietgeskiedenis kan reggestel word, maar die proses is nie vinnig nie. Dit sal gemiddeld 6-12 maande neem om jou kredietgeskiedenis te verbeter. Gedurende hierdie tydperk moet jy fokus op betalingsdissipline vir jou ander skuld. Jy kan klein lenings of paaiemente neem om huishoudelike toestelle, fone, ensovoorts te koop. Terselfdertyd is dit die moeite werd om die hele betalingstermyn te weerstaan, en om nie voor skedule te blus nie. Selfs al kom dit ’n bietjie duurder uit, sal dit jou kredietgradering as lener aansienlik verbeter.

Gewilde vrae en antwoorde

Antwoorde Anton Rogachevsky, 'n werknemer van die Analitiese Sentrum van die Universiteit "Synergy", 'n kenner op die gebied van bankwese.

Bronne van

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/